Cómo saber si una hipoteca tiene cláusula suelo.

¿Qué es la famosa cláusula suelo y qué supone para el hipotecado?

La cláusula suelo es una cláusula que el banco puede incluir en la hipoteca a la hora de su firma y que establece el tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor, de referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, esté por debajo. Por ejemplo, aunque el Euribor haya caído al 0,50%, si la claúsula está en el 3% (como en la imagen), la cuota mensual se calcula pagando este tipo. Esto es, no permite al deudor hipotecario beneficiarse de la bajada de ese índice.

¿Cómo puede saber si su hipoteca incluye una cláusula suelo?

Lo más fácil para comprobar si una hipoteca incluye una cláusula suelo es consultar el contrato hipotecario, que puede ser distinto de la escritura de compraventa de la vivienda. En ese documento notarial, ese límite al tipo de interés que le cobra la entidad suele aparecer en el apartado de condiciones financieras.

La redacción más usual de esta cláusula es algo semejante a esto: «En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%». En el caso de la imagen, la hipoteca tendría tanto cláusula techo como suelo. En caso de no encontrarlo en el contrato del crédito, se puede consultar el recibo bancario del último pago del préstamo. Si el tipo de interés que aparece como pagado no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo, y ese interés es el tope.

¿La sentencia del TJUE invalida todas las cláusulas suelo?

La respuesta es no. La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea se refiere a aquellas cláusulas suelo que hayan sido declarado nulas por falta de transparencia. A partir de ahora, éstas lo serán desde el inicio del contrato y tienen retroactividad total. Las claúsulas suelo que no han sido declaradas nulas por un tribunal no están afectadas, habrá que instar el correspondiente procedimiento judicial para lograr la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades abonadas. Además, se tiene que pedir también en la demanda el recálculo del cuadro de amortización de la hipoteca, esto significa que, una vez conseguido por sentencia, el banco tendrá que recalcular el capital que le queda pendiente de pagar a la entidad bancaria (que ahora es mayor que el que tendría si tu préstamo no hubiera tenido cláusula suelo).

Si su hipoteca tiene cláusula suelo y es poco transparente es recomendable presentar la correspondiente reclamación judicial y obtener la declaración de nulidad de su cláusula suelo, así como para confirmar que el cálculo del perjuicio (lo que se ha pagado de más desde el inicio) es correcto. También habrán de recalcular el cuadro de amortización (lo que se ha pagado de menos de capital y lo que se habría pagado en caso de no aplicar la cláusula suelo).

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